Venda de consórcio em andamento: o valor pago é igual ao valor da venda?

Não necessariamente. Na venda de um consórcio em andamento, o total que você já pagou é uma informação importante, mas não determina sozinho quanto receberá pela cota. 

A proposta também considera o saldo devedor, os custos previstos no contrato, as características do grupo e as condições de mercado.

Por isso, duas pessoas que pagaram valores parecidos podem receber propostas diferentes. Para entender o preço da venda, é preciso olhar a cota como ela está hoje: quais direitos serão transferidos e quais obrigações ainda precisarão ser cumpridas.

Valor pago, saldo devedor e valor de venda: qual é a diferença?

O valor pago é a soma das parcelas e de eventuais outros pagamentos feitos durante a participação no consórcio. Esse total não corresponde, necessariamente, ao valor destinado à formação do crédito.

Segundo o Banco Central, as prestações podem incluir contribuição ao fundo comum, taxa de administração, fundo de reserva e seguro, conforme o contrato. 

Assim, consultar apenas o total desembolsado não mostra, por si só, quanto a cota vale para um comprador.

O saldo devedor representa as obrigações financeiras que ainda restam na cota. Ele não significa, necessariamente, que há parcelas atrasadas: uma cota ativa e em dia também tem prestações futuras a pagar. 

A Resolução BCB nº 285 inclui no saldo devedor as prestações não pagas e outras obrigações financeiras previstas em contrato.

Já o valor de venda é o preço oferecido pela transferência daquela cota, depois da análise das condições do negócio. Não existe uma regra que o torne igual ao total pago, nem uma conta universal como “valor pago menos saldo devedor”.

O que é deságio na venda do consórcio?

Deságio é o nome frequentemente usado quando a proposta fica abaixo de um valor tomado como referência. Para quem está vendendo, a comparação mais comum é com o total já desembolsado.

Imagine, apenas como exemplo, uma cota na qual foram pagos R$ 40 mil e para a qual foi apresentada uma proposta de R$ 32 mil. A diferença é de R$ 8 mil, ou 20% do valor pago. 

Esse percentual é ilustrativo; não é uma taxa cobrada pela venda nem um padrão de avaliação.

Também é importante saber qual referência está sendo usada nessa comparação. O total das parcelas pagas inclui componentes diferentes, enquanto a proposta considera tanto os direitos da cota quanto as obrigações que seguirão com ela. 

Por isso, observar apenas o percentual de deságio não basta para concluir se uma oferta faz sentido.

Como o saldo devedor influencia a proposta?

Ao adquirir uma cota em andamento, o comprador precisa considerar o compromisso financeiro que ainda existe até o fim do grupo. Entram nessa análise o número de parcelas restantes, o valor atual das prestações, os critérios de reajuste e outras condições previstas no contrato.

Isso não significa que todo o saldo devedor será simplesmente descontado, real por real, do que você já pagou. O preço resulta de uma avaliação do conjunto da cota.

Antes de comparar propostas, peça um extrato atualizado à administradora. Ele ajuda a conferir o valor do crédito, o histórico de pagamentos, as parcelas restantes e a situação atual do consórcio.

E as taxas? Elas são descontadas do valor da venda?

É preciso separar os custos do contrato de consórcio dos custos da negociação. Taxa de administração, fundo de reserva e seguro, quando previstos, fazem parte das condições da cota e ajudam a entender o que já foi pago e o que ainda será devido. 

As regras e eventuais despesas relacionadas à transferência também devem ser verificadas no contrato e com a administradora.

Outra coisa seria uma comissão cobrada por um intermediário para encontrar um comprador. A Consórcio Fast informa que compra as cotas diretamente, faz uma avaliação gratuita e apresenta uma proposta fechada, sem comissão pela intermediação. Assim, o vendedor pode analisar o valor que receberá antes de decidir.

Por que as condições de mercado também importam?

Uma cota não é avaliada isoladamente pelo histórico de pagamentos. O tipo de bem, o valor atualizado do crédito, o tempo restante do grupo, as regras da administradora e a demanda por cotas com características semelhantes podem influenciar a proposta.

É por isso que não existe um percentual fixo de recuperação do valor pago. Uma estimativa feita sem consultar os dados da cota pode criar uma expectativa distante da oferta possível. A própria Consórcio Fast informa que avalia cada caso considerando, entre outros fatores, o montante pago, a situação da cota, o regulamento da administradora e o prazo restante do grupo.

Como saber se vale a pena vender o consórcio em andamento?

Comece comparando o valor da proposta com a sua necessidade atual e com as alternativas disponíveis. Pergunte-se quanto ainda terá de pagar para manter a cota, se o bem continua nos seus planos e em que momento você precisa do dinheiro.

Depois, confira as condições da transferência. A Lei nº 11.795/2008, no artigo 13, prevê a transferência dos direitos e obrigações da cota a terceiros mediante prévia anuência da administradora. 

A responsabilidade pelas parcelas futuras deixa de ser do antigo titular após a efetiva transferência de titularidade.

Na Consórcio Fast, o processo começa com a avaliação da cota. Se você aceitar a proposta, são preparados o contrato de cessão de direitos e a procuração; conforme informa a empresa, o pagamento ocorre na assinatura, enquanto sua equipe acompanha posteriormente os trâmites junto à administradora.

Quer saber quanto pode receber pela sua cota? Solicite uma avaliação gratuita e sem compromisso à Consórcio Fast. O extrato não é obrigatório para começar, mas ajuda a acelerar a análise e a receber uma proposta baseada nas condições reais do seu consórcio.